Як вилізти з кредитних боргів?

Найчастіше у боргову пастку потрапляють люди, які часто беруть кредити і не вміють обходитись без позичок. Вилізти з боргів завжди важче, ніж позичати гроші, а постійно жити з боргами – надто ризиковано. Ми підготували поради для всіх, хто хотів би повернути всі борги і перестати позичати гроші.

Як потрапляють у боргову яму

Причини фінансових негараздів в кожного свої, але деякі особливості поведінки з великою ймовірністю призводять до банкрутства. Найперша причина – звичка жити в борг, позичаючи гроші за найменшої потреби.

Найчастіше це трапляється з людьми, які неправильно розраховують свої сили і надто ризикують. Коли людина починає погашати старі кредити за рахунок нових – вона вже у пастці.

Відбувається все приблизно ось так:

Одного разу людина стикається з фінансовими проблемами і бере кредит. Але впоравшись з однією проблемою вона одночасно створює ще одну, тому що фінансове навантаження стає ще більшим через відсотки.

На якийсь час людина зменшує свої витрати і акуратно вносить платежі, і навіть майже погашає заборгованість. Але відкладені потреби нікуди не зникають, нерідко знову виникають несподівані витрати і людина знову бере кредит.

Ситуація ще більше ускладнюється, тому що місячні платежі за кредитами зростають, а доходи ні. Щоб якось вийти з такої ситуації, людина бере новий кредит на погашення старих кредитів і ще більше збільшує загальну суму боргу, трохи розтягнувши його у часі.

Ризики життя з боргами:

• Постійний стрес через непомірні борги призводить до депресії і зниження працездатності
• Надмірне боргове навантаження накладає відбиток на психологічний стан боржника, що негативно впливає на взаємини з близькими
• Борги поступово знижують якість життя і виснажують людину фізично через необхідність більше працювати
• Людина з боргами стає беззахисною перед життєвими ризиками і не може їм протистояти

Як позбутися боргів?

Покінчити з боргами – це насправді складна задача, коли і так всі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і більше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи повинні бути такими:

1. Проведіть фінансовий аудит

Запишіть всі ваші борги, і порахуйте щомісячний платіж для їх погашення для різних термінів. Запишіть свої регулярні прибутки та витрати. Подумайте, що ви могли б продати, не втрачаючи основні активи.

Порахуйте, яку суми ви могли б виплачувати щомісяця, щоб вилізти з мікрозаймів і банківських кредитів, і яка мінімальна сума вам необхідна на життя.

Розсортуйте борги за розміром відсотків. Найбільші вони у короткострокових кредитів, рейтинг виглядає таким чином:

• мікрокредити;
• споживчі кредити;
• автокредити;
• іпотеки.

2. Реструктуризуйте борги

Якщо ваші кредити вже прострочені – зверніться до кредиторів з заявами про реструктуризацію ваших боргів. Відмінити штрафи за прострочення можливо, якщо надати документи про зміну обставин (втрата роботи, хвороба, травма, та інші).

Щоб вилізти з мікрозаймів, для початку повідомте про ваші проблеми кредиторів. Більшість МФО через 2-3 місяця прострочення погоджуються на реструктуризацію. Часто вони скасовують нараховані штрафи та частину відсотків, за умови повернення позиченої суми одразу або протягом 1-2 місяців.

Якщо вам загрожує прострочення короткострокового кредиту – позичте гроші у друзів, щоб погасити його вчасно, або перекредитуйте, щоб уникнути штрафних санкцій. Знайдіть банк з вигідними умовами для рефінансування (перекредитування).

Перекредитування зменшує навантаження на бюджет, але борг при цьому зростає і виплачувати його доведеться довше.

Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.

Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому разі можна використати кредит від МФО на довгий термін до 12 місяців, але звертатись за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.

Порада:

Якщо ви взяли кредит готівкою на перекредитування, чи на погашення боргів за кредитками – закрийте всі кредитні картки і почніть користуватись дебетовою карткою!

3. Зменшіть витрати

На період погашення боргів доведеться затягнути пасок на стільки сильно, на скільки це можливо. Перегляньте свої плани, скасуйте заплановані покупки та поїздки, обмежте всі можливі витрати, аж поки не погасите борги.

Два-три місяці жорсткої економії витримати легше, ніж рік чи два. Тому краще не збільшувати борги, розтягуючи їх у часі.

Не давайте вашим боргам зростати, намагаючись підтримати звичний вам рівень життя. Чим скоріше ви вилізете з боргів, тим швидше ви зможете повернутись до нормального стану і навіть покращити його.

Забудьте про покупки в кредит, не збільшуйте свої борги. Візьміть за правило купувати собі нові речі тільки за гроші, які ви вже заробили або заощадили.

Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати вам у пригоді, спробуйте застосувати їх на практиці.

4.Збільшіть доходи

Найкращий спосіб швидко вибратися з кредитних боргів – почати більше заробляти. “Прозондуйте ґрунт” щодо збільшення заробітної плати на поточному місці роботи або займіться пошуками більш вигідних вакансій.

Перегляньте пропозиції на біржах фрілансу, там завжди можна знайти якийсь підробіток, можливо, деякі з ваших навичок мають попит. Знайшовши тимчасовий підробіток не зупиняйтесь – шукайте нові, вигідніші способи заробляти більше.

Люди, яким вдається вилізти з боргової ями, часто стають успішними, тому що поступово починають заробляти в декілька разів більше і надалі уникають нових боргів, навчившись на своїх помилках.

Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.

Можливі варіанти:

• Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
• Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus
• Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти

5. Почніть заощаджувати

Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.

Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати. Для початку відкладайте 5% доходу.

Відкрийте депозитний рахунок на 1-3 місяці і перераховуйте на нього невеликі суми щомісяця. Так ви зможете створити невеликий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, і обходитись без нових позик.

Порада:

Якщо у вас є звичка позичати – спробуйте її позбавитись, взявши за правило розраховувати тільки на власні фінанси. Коли ваші заощадження досягнуть безпечного рівня, у вас не буде потреби брати гроші в борг, щоб купити собі новий гаджет.

Чого не варто роботи

Ніколи не поспішайте брати новий кредит на погашення старого. Ніколи не беріть ще один мікрокредит під відсотки для погашення іншого мікрокредиту. Не беріть короткостроковий кредит на погашення іншого короткострокового кредиту.

Не поспішайте перекредитовувати кредити щоб не збільшити загальну суму боргу. Порахуйте переплату і зважте ризики. Враховуйте, що відсотки будуть нараховані на всю суму заборгованості, а не тільки на ту, яку ви раніше позичили.

Не беріть нові кредити, якщо ви тільки що перекредитували старі на довший строк і вже виплачуєте борг за графіком. Краще буде закрити кредитний ліміт для всіх карток взагалі.

Не панікуйте, життя не закінчилось, і ви зможете все змінити. Мільйони людей до вас потрапляли у боргову яму і вилазили боргів, після чого ставали сильнішими і успішнішими.

Не варто боятись колекторів. Їх робота – попереджати людину про її заборгованість і за допомогою психологічних прийомів змусити заплатити гроші. Вони не мають права погрожувати чи принижувати вас.

Банкрутство фізичної особи

Банкрутство фізичної особи – це офіційно визнаний і підтверджений у судовому порядку факт неплатоспроможності.

Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дозволяє йому почати новий бізнес з нуля.

Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто у рахунок боргу, він може розпочати справу про банкрутство.

Підстави для банкрутства:

• Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат
• Допущено прострочення платежів більше, ніж на 2 місяці
• Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних

Як проходить процедура банкрутства

Боржник подає заяву до господарського суду, після чого всі кредитори подають свої боргові вимоги. Після розгляду справи суд призначає керуючого реструктуризацією, який складає план погашення заборгованості на 5 років (10-15 для іпотеки) і дає його на розгляд суду і кредиторам.

Фізична особа визнається банкрутом, якщо план реструктуризації не приймають кредитори, чи суд, або боржник фактично не виплачує борги за узгодженим графіком.

Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 чи будинок площею до 120 м2, в якому фактично проживає боржник, не можуть бути продані.

Висновки

Неможливо вилізти з боргів, не доклавши ніяких зусиль. Цілеспрямовані люди, які навіть у безнадійних ситуаціях не опускають руки, найчастіше досягають успіху в житті. Визначте свої пріоритети, взявши за ціль вилізти з кредитних боргів, і працюйте над її досягненням. Ви здивуєтесь, як багато ви насправді можете зробити!

Читайте далі:

Використані джерела:

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Як правильно брати і давати гроші в борг

Є повір’я, що якщо неправильно брати та давати гроші в борг, це може призвести безгрошів’я. Яких правил потрібно дотримуватися, позичаючи гроші та віддаючи борги? Гід Онлайн розповідає, коли не можна позичати гроші, як правильно просити гроші в борг та коли не варто повертати грошові борги.

Коли не можна позичати гроші?

Фото: unsplash.com

• Увечері після заходу сонця. Вважається, що у цей час активізуються темні сили, які здатні зашкодити людині, тому увечері не потрібно робити нічого важливого. Це стосується й передачі грошей. В інакшому випадку з дому може піти весь достаток.
• У неділю, середу та п’ятницю. Ці дні вважаються несприятливими для фінансових операцій з релігійних міркувань. У неділю проходить служба в церквах, а середа та п’ятниця є днями посту.
• На великі церковні свята – Великдень, Різдво, Хрещення, Трійцю, тощо. Релігійні свята завжди були пов’язані з великою кількістю заборон, включаючи передачу грошей з рук до рук.
• У день напередодні Нового року. Вважається, що перед Новим роком потрібно розрахуватися зі своїми боргами (як матеріальними, так і нематеріальними), щоб вони не тягнулися за людиною.
• Після повного місяця. Коли місяць починає зменшуватися і щось віддати, це викличе «відтік» матеріальних благ та грошей з дому.

А ще існує повір’я, що не можна давати гроші для того, щоб боржник погасив свої попередні борги. У такий спосіб ви переймаєте собі фінансові проблеми боржника.

Як правильно просити гроші в борг?

Брати гроші потрібно лівою рукою і одразу ж покласти їх у гаманець. Це обумовлено тим, що ліва рука знаходиться з боку серця, тому гроші ви берете з чистим серцем.

Позичати гроші краще у родичів та близьких, тому що від чужих людей разом з грошима ми переймаємо чужу енергетику, яка може негативно віддзеркалитися на нашому фінансовому становищі.

Брати у борг бажано великими купюрами. Так збільшиться ймовірність, що вони принесуть вам максимум користі та ви вчасно повернете гроші.

В який день тижня краще брати гроші в борг?

Ідеальним днем для фінансових маніпуляцій, включаючи запозичення грошей, вважається четвер. У четвер енергетика грошового егрегора найбільш сильна. Тому взявши гроші в борг у четвер, скоріш за все, ви повернете їх швидко та без якихось проблем. Фінансовий стан позичальника теж згодом покращиться.

Коли не можна давати гроші в борг?

Фото: envato.com

Гроші не можна позичати на зростаючому місяці. Астрологи стверджують, що коли місяць зростає, у людей повинні примножуватися кошти, а не розтрачатися. Також не варто позичати увечері або вночі. Краще перенести цю справу на денний час, коли енергетика для цього більш сприятлива.

Неділя для позичок також не підходить – це день для відвідування церкви та відпочинку. Якщо дати гроші в борг в неділю, можете їх більше не побачити. У жодному разі не потрібно давати гроші у борг, якщо у вас фінансові труднощі і ви віддаєте свої останні кошти. Так ви ризикуєте накликати на себе неприємності.

Як правильно віддавати борг?

• Повертаючи борг, згорніть купюри навпіл. При цьому бажано, щоб купюри, які ви віддаєте, були дрібнішими за ті, які ви позичали. Це приверне грошового егрегора та покращить фінансовий стан як боржника, так і того, хто позичав гроші.
• Коли ви віддаєте гроші позичальнику, бажано, щоб у вас був гарний настрій. Можете повернути навіть трохи більше, ніж позичили. Це активізує грошову енергетику та забезпечить вам успіх у фінансовій сфері.
• Для повернення боргів краще всього підходять середа, четвер, п’ятниця та субота. Але потрібно враховувати, щоб на ці дні не припадали великі релігійні свята.

Коли не можна віддавати борг?

Фото: unsplash.com

У великі церковні свята. Ці дні традиційно є заборонними для буд-яких маніпуляцій з грошима. Якщо вам все ж так необхідно повернути борг в один з таких днів, варто віддати більше грошей, ніж ви взяли.

• В понеділок. Вважається, що якщо віддавати гроші на початку тижня, вам доведеться знову йти за позикою. Тим більше, що понеділок – важкий день, з не найкращою енергетикою.
• У вівторок. Цей день також несприятливий для повернення боргів. Розраховуючись з позичальником у вівторок, можна знову стати боржником на ще більшу суму грошей.
• П’ятниця. Наприкінці тижня люди, зазвичай, дуже втомлені, тому ви можете разом з грошима передати позичальнику негативну енергію, накликавши на нього фінансові проблеми.
• Неділя. У старовину цей день вважався «закінченням циклу». До того ж, неділя – це день відпочинку від усіх справ. Краще утриматися від повернення боргів у неділю та перенести цю справу на початок наступного тижня.

Не можна також віддавати гроші, стоячи у дверному проході, та протягувати купюри через поріг. Краще покласти їх кудись на видному місці, наприклад, на полицю або стіл. А ще небажано повертати борг, якщо відчуваєте занепокоєння з цього приводу. Можливо, інтуїція підказує, що ще не прийшов час для повернення грошей і вони вам ще знадобляться. Звісно, якщо позичальник згоден трохи почекати.