Овердрафт: розуміння, особливості, умови використання

При відсутності грошей на картці, її утримувач може скористатися овердрафтом. Це спеціальна опція, дозволяюча оперативно отримати доступ до кредитних коштів. Вона має свої умови надання та використання.

Періодично багато людей потрапляють в ситуацію, коли терміново потрібна невелика сума грошей, а до зарплати ще далеко. Щоб не витрачати часу на оформлення кредиту в банку, можна скористатися такою послугою, як овердрафт.

Про те, що це за опція, коли і на яких умовах надається, детально написано в цьому огляді.

Овердрафт: що це таке?

У загальному розумінні під овердрафтом мається на увазі різновид короткострокового кредитування фізичних осіб. Така опція доступна тільки тим позичальникам, в яких є відкритим рахунок в банку й оформлена картка.

Схему роботи овердрафту можна описати наступним чином: особа, підключаюча таку опцію, зможе сплачувати покупки (знімати готівку і т.д.) за допомогою картки навіть після того, як на ній закінчаться гроші. Дані витрати можна допустити в рамках наданого кредитного ліміту. Надалі утворена заборгованість буде відразу ж погашена після надходження на картку достатньої суми грошей. Найчастіше це заробітна плата.

ДОВІДКА! Послуга овердрафт актуальна в тих випадках, коли з’явилися непередбачені витрати, які неможливо відкласти. Наприклад: лікування зубів, покупка продуктів, оплата термінових рахунків і т. д.

Умови видачі овердрафту

У кожному банку діють свої умови надання овердрафту. Зазвичай, вони стосуються наступних ключових пунктів:

• кредитний ліміт;
• період часу, протягом якого позичальник повинен погасити утворену заборгованість;
• розмір нарахованих відсотків.

Ліміт

Кредитний ліміт по овердрафту – це максимальна сума, яку зможе витратити позичальник після того, як у нього на картці закінчаться власні кошти.

Даний розмір встановлюється в індивідуальному порядку для кожного клієнта. При цьому ключовим фактором, що має вплив, є розмір щомісячних прибутків позичальника. Чим вище його заробітна плата, тим, відповідно, більше кредитний ліміт.

ДОВІДКА! Більшість банків встановлюють розмір овердрафту в процентному співвідношенні від парафій власника банківської карти.

Термін повернення кредитних коштів

У більшості випадків максимальний термін повернення овердрафту не перевищує 1 місяця. У деяких банках допускається 60 днів. В цей час позичальник повинен закрити свою заборгованість.

УВАГА! У разі протермінування повернення овердрафту банк починає нараховувати підвищений відсоток. Крім того, щодо боржника можуть бути застосовані штрафні санкції.

Відсоткова ставка

За використання грошей понад суми власних коштів, що були на картці, банк стягує певний відсоток. Це свого роду плата за надання послуги овердрафт.

Зазвичай, ставка за таким видом кредитування в рази вище, ніж за звичайною позикою. Однак за рахунок короткого періоду погашення переплата виходить незначна.

ВАЖЛИВО! Крім того, деякі банки встановлюють для своїх клієнтів грейс-період. Це проміжок часу, протягом якого можна користуватися овердрафтом без сплати відсотків.

Овердрафт і кредит: ключові відмінності

Варто відзначити, що між овердрафтом і класичним банківським кредитом є ряд відмінностей. Виражаються вони в наступному:

1. Порядок оформлення – для отримання овердрафту досить один раз підключити таку опцію, після цього вона буде в будь-який момент доступна (за умови своєчасного погашення). Для отримання кредиту кожен раз в банк потрібно направляти відповідний запит і чекати прийняття рішення.
2. Обсяг кредитування – на відміну від класичного банківського кредиту, в рамках овердрафту позичальникові видаються невеликі суми (вони залежать від розміру надходжень).
3. Порядок погашення. Овердрафт списується одноразово при надходженні на рахунок позичальника достатньої суми грошей. Класична позика погашається поступово шляхом щомісячного внесення платежів, визначених умовами договору.
4. Нарахування відсотків. Як правило, ставка по овердрафту в рази вище, ніж відсоток, встановлений для звичайного кредиту. У той же час в деяких банках передбачені грейс-періоди.
5. Овердрафт є нецільовим видом кредитування-це означає, що його можна витрачати на будь-які потреби. Класична ж позика в ряді випадків видається строго під певні цілі (наприклад, автокредит на покупку машини, іпотека для придбання нерухомості).

Порядок використання овердрафту

У багатьох клієнтів, вперше отримаючих доступ до овердрафту, нерідко виникають питання, як користуватися такою опцією і що слід врахувати. Нижче по тексту представлені роз’яснення щодо порядку підключення такої послуги та правила її використання.

Як підключити?

У кожному банку передбачений свій порядок підключення овердрафту. Однак найчастіше для активації такої опції необхідно подати відповідний запит в банк. Зробити це можна як шляхом особистого візиту до офісу кредитної установи, так і через інтернет-банкінг. В останньому випадку приблизний алгоритм дій матиме наступний вигляд:

• вхід в “Особистий кабінет” на сайті свого банку;
• перехід до розділу з відомостями про картку, що цікавить;
• вибір відповідної дії (наприклад, необхідно натиснути на кнопку ” Підключити овердрафт»);
• подання онлайн-запиту.

Правила використання овердрафту

При підключенні такої опції для багатьох клієнтів особливо актуальне питання щодо того, як правильно нею користуватися. Тут діють наступні правила:

• Для того щоб в перший раз скористатися позиковими грошима, не потрібно звертатися знову в банк. Овердрафт активується автоматично при спробі оплати покупки або зняття готівки (понад суми, наявної на картці).
• Виділені гроші необов’язково витрачати на оплату товарів (послуг) в магазині. При необхідності їх також можна зняти готівкою з картки.
• Борг по овердрафту буде автоматично погашений при надходженні на картку чергової заробітної плати або будь-якої іншої суми.

УВАГА! Слід мати на увазі, що клієнт може користуватися овердрафтом необмежену кількість разів. Головне, вчасно закривати свій борг і не припускати протермінування. В іншому випадку банк може обмежити доступ до такої послуги.

Про що слід пам’ятати?

1. Отримати доступ до овердрафту можуть тільки ті особи, в яких оформлена зарплатна картка. Вона повинна бути дебетовою, оскільки для кредитки така опція не передбачена.
2. Використовуючи позикові гроші, необхідно враховувати період часу, протягом якого цей борг повинен бути закритий. У разі протермінування, банком буде нараховано підвищений відсоток.
3. Якщо останнім часом надходження на карту носять нерегулярний характер, то слід заздалегідь продумати способи погашення боргу по овердрафту, щоб не допустити накопичення заборгованості та зростання відсотків.

Переваги та недоліки овердрафту

Можна виділити досить широкий перелік переваг, властивих такій опції, як кредит до зарплати. Сюди можна віднести такі пункти:

• Цілодобовий доступ до позикових грошей.
• Користуватися овердрафтом можна необмежену кількість разів.
• Простота оформлення (тут не потребуються численні довідки, кредитна історія і т.д.).
• Такий вид кредитування не має цільового характеру-це означає, що грошима можна розпоряджатися на свій розсуд, не звітуючи перед кредитором;
• Відсотки за овердрафтом не нараховуються, якщо клієнт не використовував цю опцію в тому чи іншому періоді. Причому в даному випадку не має значення, підключена послуга чи ні.
• Максимально доступна сума кредитування постійно поновлюється за умови справного погашення заборгованості.
• Відсутність необхідності в залученні поручителів, а також у наданні застави для отримання кредитних грошей.
• Така опція дозволяє оперативно вирішувати термінові фінансові завдання.
• Клієнт має право в будь-який час відмовитися від послуги. Таке рішення не спричинить за собою будь-які наслідки.

Однак крім переваг такий вид фінансової послуги також має і деякі мінуси. Головний недолік-високі відсотки за використання позикових грошей. Їх розмір у рази вищий, ніж за звичайним кредитом. Крім того, овердрафт також має й інші мінуси, а саме:

• Щорічно клієнту необхідно продовжувати дію договору з надання овердрафту..
• Таким способом не вийде взяти кредит на велику суму. Тут встановлюється ліміт витрачання коштів, який безпосередньо залежить від розміру заробітної плати власника картки.
• Короткий термін повернення кредитних коштів.
• Погашення проводиться одноразово, а не по частинах, як при звичайній позиці.
• Банк може стягувати приховані комісії (наприклад, при знятті готівки в банкоматі).
• Кредитор має право збільшити на свій розсуд плату за користування позиковими грошима подібним способом.

Таким чином, овердрафт це зручна опція, що дозволяє оперативно закривати термінові фінансові завдання. Однак його не можна розглядати як повноцінну альтернативу класичному кредиту. Пов’язано це з великою кількістю обмежень (за сумою, терміну погашення, відсотками та іншими параметрами).

Що таке овердрафт, і чим він відрізняється від кредиту

Особливості оформлення овердрафтів в банках України, порівняння з кредитами, тонкощі овердрафтів за віртуальними картками.

Путівник за статтею

Овердрафт: що це таке та як користуватися?

Добре брати в борг або погано – кожен вирішує для себе самостійно. І якби всі або майже всі жили за принципом «ніколи не брати в борг» і «кредит – ні за що», то банки втратили б одну з найприбутковіших активних операцій. І, мабуть, овердрафт – якраз те, що допомагає поступово «приручити» тих потенційних клієнтів, які не схильні брати кредити.

Що таке овердрафт?

З англійської “овердрафт” (overdraft) перекладається як «короткостроковий кредит» (over – понад, draft – проект). У будь-якому банку без запинки розкажуть, що надається він виключно «благонадійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми». Банк як би дає трошки в борг. На практиці це виглядає як перевитрата коштів на картковому рахунку, що може виявитися корисним резервом для незапланованих випадків. Тобто банк довіряє клієнтові не тільки тим, що випускає кредитну карту, але і надає якусь кредитну суму, якою можна користуватися в форс-мажорних обставин, але не більше того.

Відмінність овердрафту від кредиту

Виходить, овердрафт – це найпростіший вид нецільового банківського кредиту на короткий термін. Насправді клієнтові часто буває абсолютно незрозуміло, чим же відрізняється овердрафт від кредиту. Одні банки захлинаючись розповідають про принади кредитної картки, інші пропонують овердрафтну карту, треті – і те й інше разом. Безумовно, овердрафт і кредит – це два різні продукти.

Овердрафтом банк відразу встановлює клієнту схожий на кредитний ліміт. У той же час синонімом кредитного ліміту овердрафт бути не може. Великим він буває рідко. Банківський кредитний експерт по спеціальній формулі оцінки кредитних ризиків обчислює, яку суму можна гарантовано отримати назад від клієнта. Найчастіше це розмір зарплати, яка регулярно в певний день надходить на картковий рахунок. Відповідно, банк бачить і цю періодичність, і ці суми і в результаті здатний прогнозувати наступне надходження коштів, а значить, і повернення тих сум, які він надає такому клієнтові. З цього випливає, що овердрафти з’являються якраз на рахунках тих пластикових карт, на які надходять зарплатні гроші. Буває, що для якоїсь підстраховки це виявляється, припустимо, десята частина зарплати, яка прозора для банку, або її половина.

“Овердрафт видається корпоративним клієнтам банку, які отримують зарплату в доларах або євро”, – говорить оператор інформаційного центру Райффайзенбанку. Розповідати детально про те, як визначається сума овердрафту і в яких межах вона надається, оператор відмовляється: “Це вирішує кредитний експерт. Овердрафт залежить від розміру заробітної плати, від темпів і розмірів поповнення рахунку”. І здавалося б, радіти треба – ніяких прохань про кредит, ніяких додаткових доказів платоспроможності, ніяких гарантій з боку клієнта.

Але у овердрафту є один серйозний недолік – відсотки по ньому набагато більше, ніж за звичайним кредитом. І погашати його треба відразу ж і повністю, а не частинами.

Щоб дізнатися скільки коштують сьогодні кредити в українських банках, Вам необхідно відвідати наступні розділи на нашому сайті:

На Заході терміни овердрафту бувають від кількох місяців до кількох років. І банки також вимагають повного погашення кредиту за наданий термін. Паралельно проводиться негласне періодичне обстеження справ клієнта. І якщо раптом виникають хоч якісь сумніви в його платоспроможності, договір тут же розривається. Овердрафт завжди і всюди нерозривно пов’язаний з поточним рахунком.

Від звичайного кредиту овердрафт відрізняється ще й тим, що ініціюється безпосередньо самим банком, тобто клієнт сам не може його попросити. Не всі, до речі, знають, що кожен має право відмовитися від «подарунка» .Це теж одна з відмінностей овердрафту від кредиту. Причому відмова не може спричинити ніяких наслідків у вигляді штрафів на адресу клієнта і тому подібних неприємностей, а всі умови овердрафту неодмінно повинні бути обумовлені в договорі банку з вкладником. У будь-якому випадку, клієнту зобов’язані повідомити про наявність овердрафту на рахунку і умови його погашення.

Ще однією відмінністю овердрафту від кредиту можна вважати те, що кредит видається з оформленням маси документів, що підтверджують платоспроможність клієнта. Банку до того ж ще важливо, щоб по розрахунковому рахунку відбувався якийсь оборот грошей, адекватний сумі позики. Для овердрафту ж досить, щоб спостерігався рух по рахунку в співвідношенні приблизно п’ять до одного. І, мабуть, ще однією важливою відмінністю можна назвати те, що погашення звичайного кредиту не гарантує отримання нового, а ось овердрафт відновлюється разом з поверненням боргу.

Втім, користуватися коштами овердрафту іноді буває приємно – особливо якщо надходження зарплати на рахунок затримується.

Треба до того ж мати на увазі, що овердрафт (overdraft) буває «дозволеним» і «недозволеним». Це залежить від його розміру та виду карти. Відповідно, розмір дозволеного овердрафту включається в видатковий ліміт по карті і враховується при проведенні авторизації. Недозволений, в свою чергу, той, який вже перевищує не тільки встановлений ліміт, а й ліміт овердрафту. За загальноприйнятим правилом в цьому випадку клієнтові дзвонять і нагадують, що він заліз не в свої гроші, і просять погасити заборгованість. Проблема вирішується поповненням рахунку.

Як радять бувалі банківські фахівці, перш за все обов’язково варто звернути увагу на схему погашення, яку пропонує банк. Як правило, це буває місячний термін, після закінчення якого включаються відсотки, і немаленькі. Так, якщо є впевненість, що якісь кошти надійдуть на карту рівно до того часу, як закінчиться термін безвідсоткового погашення овердрафту, то можна запросто не турбуватися про долю очікуваних грошей. Але взагалі краще погасити всі відразу, як з’являться хоч якісь кошти. Заліз в овердрафт – до кінця місяця погаси. Повністю. Така поведінка може навіть привести до того, що банк за власною ініціативою збільшить розмір овердрафту, що позбавить від необхідності в разі чого просити додатковий кредит.

Втім, спокуса витрачати надані в борг гроші банку буває така велика, що овердрафтом користуються навіть ті, хто не бере в борг ніколи. Тому овердрафт можна назвати якоюсь подобою допінгу. Для власників пластикових карт він одночасно стає спокусою взяти набагато серйозніший кредит.

А ось сам кредит вже дається на певний термін, і схема його погашення на відміну від овердрафту така, що сума розбивається, як правило, на рівні порції і розподіляється по часу. Знову ж таки, є різні кредити – з відновлюваних кредитним лімітом або разові. Можна витратити кредит відразу і вносити частинами. На погашену частину кредитна лінія відновлюється. Овердрафт же небезпечний тим, що його не можна гасити частинами, як кредит.

Отже, комусь овердрафт подобається, комусь ні. Явний плюс: карта не блокується після закінчення власних коштів, а мінус – її власник згодом звикає до цього і забуває, що витрачає не своє.

Залишається тільки запам’ятати найбільш типові ознаки овердрафту – дуже короткочасний і тимчасовий характер, високі відсотки, які стимулюють якнайшвидше його повернути, і потужні караючі штрафи. До того ж відсоток за овердрафтом нараховується щодня на непогашений залишок. В іншому овердрафт досить привабливий продукт. Він дозволяє швидко вирішити проблему фінансування короткострокової заборгованості в періоди, коли витрати тимчасово перевищують надходження грошей на рахунок. Та й платити доводиться лише за фактично використані суми. І тут вже особливо обережним можна іноді і забути про свої принципи не робити борги. Хоча зовсім не обов’язково використовувати наданий овердрафт. Просто іноді приємно знати, що резерв завжди є.

Які основні тонкощі овердрафтів, що надаються банками за віртуальним картками?

У яких випадках власник віртуальної карти може скористатися дозволеним овердрафтом сам того не підозрюючи? Від чого залежить розмір ліміту дозволеного овердрафту? Коли власник віртуальної карти може випадково перевищити дозволений овердрафт і скористатися несанкціонованим овердрафтом?

Режим карткового рахунку для віртуальної карти нічим не відрізняється від звичайної платіжної картки, тому овердрафти, що надаються за таким рахунком, також нічим не відрізняються і їх розмір залежить тільки від кредитоспроможності клієнта і готовності банку надати овердрафт.

Звичайно, якщо тарифний пакет віртуальної карти передбачає оплату річного обслуговування і по картці визначений овердрафт, то можлива ситуація, коли людина потрапить в овердрафт, своєчасно не сплативши цю комісію банку, а ось оплатити послугу, яка коштує більше, ніж у неї є коштів на карті, без наявності овердрафту неможливо. Може виникнути і несанкціонований овердрафт, причому незалежно від того чи встановлений ліміт дозволеного овердрафту. Одним з таких випадків може стати списання коштів з рахунку, коли операція відбувалася за кордоном, і виникнути такий овердрафт може саме через різницю курсів валют на момент здійснення покупки і момент списання коштів з карткового рахунку, а між двома цими подіями може пройти до двох тижнів, за які курс може істотно змінитися.

Читайте також:

Що таке овердрафт? Чим відрізняється овердрафт від кредиту?

Якщо терміново потрібно заплатити за товар або послугу, а грошей на рахунку не вистачає, рятує овердрафт — кредитний продукт, який банк надає перевіреним клієнтам. Ми дізналися більше про цей вид позики та готові розкрити інформацію про особливості та типи овердрафтів, сильні й слабкі сторони, умови оформлення і повернення.

Що таке овердрафт?

Овердрафт — це фінансова можливість, яку банки надають своїм клієнтам. Це формат кредитування, який дозволяє зняти гроші з банкомата або здійснити платіж, навіть якщо на рахунку недостатньо коштів. Банк погоджується на те, щоб покрити суму недостачі в обмін на відсотки за користування овердрафтом.

Деякі банки пропонують можливість пов’язати овердрафт з платіжними системами, що дає можливість отримати доступ до додаткових коштів на картці в разі необхідності. Однак, перед користуванням цією опцією, необхідно ознайомитися з умовами та обмеженнями банку щодо використання овердрафту.

Овердрафт може бути корисним для тих, хто потребує тимчасової фінансової допомоги: наприклад, при несподіваних купівлях або просто для покриття деяких витрат до отримання наступної зарплати. За такою ж схемою банківські організації кредитують і розрахункові рахунки підприємців та компаній.

Українські банки пропонують овердрафт як додаткову послугу для клієнтів з певним рівнем доходу та кредитної історії. Деякі з банків, що пропонують овердрафт у своїх програмах: ПриватБанк, Ощадбанк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк, Кредобанк та інші.

Несанкціонований овердрафт

Крім погоджених випадків кредитування, виникають і протилежні ситуації. Несанкціонований овердрафт — це витрата клієнтом більшої суми коштів, ніж є на його рахунку, без погодження з банком. Це може статися, наприклад, через певні технічні нюанси. Наслідками такої події можуть бути штрафні санкції, а також песимізація кредитної історії. Відсотки за несанкціонований овердрафт зазвичай високі, тож варто відповідально слідкувати за власними фінансами та користуватися послугою кредитування, тільки якщо вона дійсно погоджена банком.

Овердрафт та кредит. В чому відмінність?

Банківський кредит та овердрафт— це два різні продукти. У них є спільна основа (і те, і інше — позики), проте відмінностей набагато більше.

Овердрафт — це фінансова можливість, завдяки якій клієнт використовує більшу суму коштів, ніж він має на рахунку. Овердрафт зазвичай має обмеження щодо максимальної суми, а також щодо терміну користування. Його зазвичай повертають одразу, а не частинами. Банк зберігає право на визначення відсотків за користування такою позикою. Овердрафт частіше за все використовують для тимчасового покриття невеликих витрат.

Кредит — це позика, яку банк надає клієнту на певний термін. Клієнт зобов’язаний повернути позичені кошти певними частинами разом з відсотками за користування. Сума кредиту, термін погашення та відсоткова ставка визначаються банком під час укладення угоди. Кредит зазвичай використовують для великих витрат: це може бути, наприклад, придбання техніки, автомобіля або для фінансування бізнесу.

Переваги та недоліки овердрафту

банк не обмежує варіанти використання коштів. За своїм призначенням овердрафт є нецільовим банківським кредитом;

погашення найчастіше відбувається автоматично та повною мірою: одразу після надходження грошей на рахунок банк списує суму позики та відсотки;

деякі банківські установи пропонують пільгові безвідсоткові періоди: наприклад, у разі погашення заборгованості у день використання овердрафту;

для оформлення овердрафту не потрібна застава: банківська організація оцінює можливість та обсяг кредитування, спираючись на суми регулярних грошових надходжень на рахунок клієнта.