Списання боргів в Україні: основні правила процедури

Навряд чи комусь із нас хотілося б зіткнутися з простроченою заборгованістю. Дзвінки від колекторів, постійна нестача коштів, намагання перепозичити гроші у знайомих, чи, навіть, звернення до МФО. Так, деякі люди намагаються вирішити проблему, здійснивши новий кредит в іншій організації. Однак це лише погіршує ситуацію, адже у підсумку необхідно закрити не один, а кілька кредитів. Що ж робити?

Які є способи анулювання боргу

Наразі процедура списання боргів не є поширеною практикою в Україні. Однак це не означає, що послуга недоступна. До списання підлягають штрафи, прострочені комунальні борги та банківські кредити тощо. А головне, зробити це можна законними способами.

Отже, списати борги можна у таких випадках:

• страхування;
• банкрутство;
• недієздатність чи інвалідність;
• закінчення терміну давності боргу;
• ліквідація юридичної особи;
• смерть позичальника.

Тепер розглянемо окремо кожну ситуацію.

Страхування

У більшості випадків при отриманні кредиту клієнт укладає страховий договір. Наприклад, якщо ви берете кредит на квартиру чи автівку, необхідно оформити страховий поліс. Те ж саме відбувається у випадку взяття кредиту під заставу майна, чи якщо клієнт бажає застрахувати своє життя/працездатність. Звісно, вартість такого поліса — недешеве задоволення. Однак у разі непередбачуваних обставин страхування допоможе вам розрахуватися з кредиторами.

Зазвичай, кожна компанія окремо прописує у договорі випадки, за яких клієнт може розраховувати на страхові виплати. Однак, є певні загальні ситуації, які ми перерахуємо нижче:

• Втрата роботи чи працездатності. Наприклад, звільнення, скорочення, отримання фізичної чи моральної травми, важка хвороба. Тобто, чому ви наразі не можете працювати і заробляти гроші.
• Псування або повне знищення майна через стихійне лихо, техногенну катастрофу, напад злочинців тощо.
• Інвалідність, проблеми зі здоров’ям або смерть страхувальника чи третіх осіб, зазначених у договорі.

Якщо ви зіткнулися з однією з перерахованих ситуацій, радимо негайно звернутися до своєї страхової за виплатами. Не рідкість, коли фірми відмовляють у виплатах: вимагають безліч довідок, шукають підводні камені у кожній окремій ситуації. У такому разі необхідно йти до суду. Отримати допомогу для оформлення позовної заяви ви можете в центрах безоплатної правової допомоги.

Банкрутство

З жовтня 2019 року визнати банкрутом можуть не тільки юридичну, а й фізичну особу. Статус можливо отримати виключно в судовому порядку. Тому якщо хочете піти цим шляхом, будьте готові до судових витрат і гонорарів адвокатам.

Отже, запустити процедуру банкрутства й ануляції боргів може позичальник, який не має рухомого/нерухомого майна, капіталу, цінностей чи заощаджень. Якщо громадянин все ж володіє певним майном, суд може зобов’язати продати його, щоб частково покрити заборгованість. Соціальний статус не впливає на можливість отримання банкрутства.

Однак успішне визнання банкрутом не завжди є причиною для повного списання боргів. Тобто, залежно від ситуації, суд може дати відстрочку для виплати платежів чи списати проценти, але залишити тіло кредиту. Також до оплати можуть залишитись рахунки за комунальні послуги, штрафи тощо.

Отримання статусу банкрутства є дуже складною і тривалою процедурою. Тому, перш ніж її розпочинати, краще звернутися до юристів і дізнатися, які шанси на списання боргів саме у вашій ситуації.

Недієздатність чи інвалідність

Ще одна причина для ануляції боргу — отримання травми чи інвалідності, в результаті чого людина втрачає можливість заробляти. Для цього необхідно підтвердити отримання інвалідності 1 або 2 групи або недієздатності особи. За відповідними документами радимо звернутися до сімейного лікаря. Після цього ви можете оскаржувати борг у суді чи вимагати його списання. Однак, як і в попередніх випадках, немає жодних гарантій, що суд винесе рішення на вашу користь.

Закінчення терміну давності боргу

За Цивільним кодексом України, загальний строк позовної давності становить три роки. У цей період людина чи організація може звернутися до суду для захисту своїх прав. Якщо позичальник не обслуговує кредит понад три роки, його законно можна списати після закінчення строку давності.

Тобто, якщо ви три чи більше років не здійснювали жодного платежу за кредитом — не вносили проценти, пеню, штрафи тощо, можете через суд анулювати заборгованість. Важливою умовою у цьому випадку є не підписувати документи про збільшення строку позовної давності чи неможливість списання боргу після його закінчення. Також варто уважно перевіряти усі договори, бо інколи банки ставлять збільшений строк позовної давності, наприклад, може бути строк 50 років. Інакше ви втратите можливість анулювати заборгованість таким способом.

Ліквідація юридичної особи

Якщо кредит оформлено не на фізичну, а на юридичну особу, закриття компанії допоможе списати наявні заборгованості. Тобто, ліквідація фірми позбавить вас усіх боргів, оформлених на ім’я юридичної особи.

Закрити підприємство можна через процедуру банкрутства. Якщо фірма має певне майно, його буде розпродано. Отримані кошти підуть на оплату податкової заборгованості, виплату боргів перед співробітниками, відшкодування збитків і лише в останню чергу — на оплату боргу.

Уже після розподілу коштів неоплачені борги, себто ті, на які не вистачило отриманих грошей, списуються автоматично.

Смерть позичальника

Згідно із законом, спадкоємці отримують не тільки майно померлого, а й боргові зобов’язання. Не виплачувати їх можна лише відмовившись від спадку. Однак важливою умовою є те, що заборгованість погашається тільки в рамках вартості успадкованого майна. Тобто, у цьому випадку немає жодних законних вимог покривати борг власними коштами.

Вимоги банку щодо погашення боргу мають обмежений термін:

Також рідні та близькі померлого можуть звернутися до суду, щоб домогтися анулювання заборгованості або списання штрафів і комісій за користування кредитними грошима.

Списати борги в Україні законними способами цілком реально. Звісно, у більшості випадків необхідне звернення до суду. Однак, якщо ви готові витратити на це деякий час, справа може завершитися успіхом.

Та ми радимо все ж не псувати власну кредитну історію, а бути відповідальним позичальником. Якщо ви регулярно вносите усі платежі, банк може піти вам назустріч — надати кредитні канікули чи допомогти з реструктуризацією боргу. Це набагато краще, ніж мати справу з судами. Ну, а якщо відчуваєте, що ризиків більше ніж вигоди, краще взагалі відмовитися від кредиту. Спробуйте накопичити необхідну суму з допомогою депозиту або ж працюйте над збільшенням власного доходу.

Зрозуміти та пробачити: чи можуть фізособам в України списати кредитні борги

Однією з сучасних проблем в економіці є кредитні борги фізичних осіб. Українці активно користуються кредитними коштами, які можуть отримати у банку. Але іноді у житті трапляються ситуації, коли людина не може своєчасно вносити платежі за кредитом.

Це призводить до нарахування відсотків, штрафів та пені. Юристка адвокатського бюро «Приходько та партнери» Анастасія Шаховець розповіла, чи можна списати такі борги, якщо особа має поважні причини прострочення заборгованості.

Що таке списання боргу

Експертка пояснила, що списання боргу за кредитним зобов’язанням означає, що боржник звільняється від обов’язку повертати кредитні кошти або платити накопичені відсотки за кредитом.

«Це рішення приймається безпосередньо кредитором і може мати різні форми. Так розрізняють часткове погашення кредитного зобов’язання та повне», – сказала вона.

Під частковим погашенням розуміють те, що боржник повинен буде сплатити лише частину заборгованості, а решта суми анулюється установою, яка надала кредит. Це може стосуватися, наприклад, відсотків, зборів або певної частини основної суми кредиту (його тіла).

Під повним погашенням боргу розуміють те, що боржник повністю звільняється від зобов’язання повертати кредитні кошти та виплачувати відсотки, тобто не виконувати будь-які подальші платежі за кредитом.

За яких умов фінансова установа може списати кредитний борг

Зазвичай для списання кредиту, фінансова установа досліджує загальну платоспроможність боржника на погашення кредиту.

«Якщо позитивної динаміки не спостерігається і боржник перебуває у скрутному матеріальному становищу, то може бути прийняти рішення про списання кредитної заборгованості», – пояснила юристка.

Шаховець зазначила, що це пов’язано з тим, що стягнення боргу за кредитом передбачає значні витрати грошей та часу, і особливо в разі незначної суми заборгованості може виявитися менш рентабельним витрачати грошові кошти на судову тяганину, ніж просте списання боргу.

Серед найбільш поширених причин, які можуть змусити фінансову установу списати заборгованість по кредиту є такі:

• постійна втрата працездатності (наприклад, в разі нещасного випадку);
• хвороба, яка не дає можливості працювати;
• настання стихійного лиха або непередбачуваних обставин (повені, землетруси, бойові дії, окупація тощо);
• якщо кредитоспроможність розраховували на підставі доходів обох із членів подружжя, та один з них помер, то після його смерті можна також подавати заявку на списання частини боргу, оскільки втрата одного члена сім’ї може призвести до значного скорочення доходів;
• закінчення трирічного строку позовної давності по кредиту;
• відсутність в особи майна за допомогою якого можуть бути задоволені вимоги кредитора.

Експертка резюмувала, що в разі наявності вищезазначених причин заборгованості за кредитом, фізична особа має право звернутись до фінансової установи із проханням про списання боргу.

«Банк розгляне вашу заявку та прийме рішення про її задоволення або відмову в залежності від обставин», – додала вона.

Раніше ми писали, що в Україні студенти, пенсіонери та кредитні боржники стали тимчасово недоступні для державних виконавців.

Як списати борги за кредитами перед банком і МФО в Україні?

За даними Нацбанку, 54% виданих позик є безнадійними та безповоротними. За цим показником країна займає лідерську позицію в Європі. Для поліпшення статистики, національні кредитно-фінансові структури готові частково списати заборгованість по кредиту, при відповідності певним критеріям. Однак важливо розуміти, що це право кредитора, а не безпосередній обов’язок, тому він може вживати заходів по поверненню коштів через суди, колекторів.

У статті розберемося детально, як списати борги за кредитами фізичних осіб у 2019 році в установах банківського та небанківського сектору, чи є способи законно списати кредит у будь-якому банку фізичній особі.

В яких випадках банк може списати кредит?

Повномірно списати борги по кредиту перед банком в 2019 році може клієнт, якщо:

• Немає задекларованого майна у власності. Коли стягнути нічого, компанії вигідніше закрити справу. Звичайно, це стосується невеликих споживчих позик, з великими сумами, іпотекою, автокредитом так не вийде, адже позичальник надає обов’язкове забезпечення (нерухомістю, порукою);
• Банк може списати борг і відсотки по кредиту, якщо пройшов термін позовної давності по кредиту (36 місяців з моменту останнього платежу). Щоб списати кредит за терміном давності законним шляхом, людина 3 роки повинна відстоювати позицію незгоди з нарахованим, не підписувати ніяких домовленостей, не здійснювати виплати. Здавалося б, все просто. Але разом з тим, обмежується здатність виїзду за межі батьківщини та ім’я вноситься в чорний список, що знижує ймовірність взяти нову позику;
• Щоб списати банківський кредит за банкрутством і неплатежністю, можна оформити процедуру банкрутства, що означає продаж техніки, особистих речей і навіть частки в квартирі (якщо це не єдине житло). Однак банкрут не може укладати фінансових угод протягом 5 років після отримання статусу;
• Іноді можуть списати кредит у банку по інвалідності (1, 2 групи). Зазвичай зобов’язання перекладаються на плечі страхової компанії, з якою раніше був підписаний контракт.

Що зробити, щоб мікрофінансова організація списала борг?

Найчастіше в конфліктах с мікрофінансовими організаціями вдається тільки списати пені і штрафи за кредитом, оскільки зазвичай “тіло” не є величезного розміру (до 10-15 тисяч). Така сума цілком підйомна, а проблем з колекторами ніхто не хоче.

Пробачити повний обсяг МФО можуть:

• Примусово (за рішенням виконавчої служби);
• Добровільно (на власний розсуд, зваживши плюси/мінуси). Прикладами служать смерть, повна втрата працездатності, позбавлення волі на тривалий термін.

Що робити, якщо банк або МФО виграв суд?

Перед тим, як списати проблемний кредит по новому закону України, компанії-кредитори сто разів повинні упевнитися, що боржнику нічим віддавати. Закономірним рішенням буде судовий розгляд.

Судитися з банком – справа не завжди виграшна, адже банки складають позов, коли юристи впевнені в результаті.

У разі програшу необхідно піти на відкритий діалог, який закінчиться конструктивним варіантом для обох сторін. Можна запитати перегляд умов (ставки/термінів), в результаті чого підписати нову угоду.

Вкрай важливо не ігнорувати судовий висновок: байдужість спричинить слідом потроєні проблеми, а відповідати доведеться в будь-якому випадку.

Де взяти грошей для закриття відсотків по кредиту?

Коли потрібно терміново погасити прострочення, оптимальним наміром буде перекрити кредит іншим кредитом з більш м’якими вимогами. Сервіс онлайн-кредитування Mycredit здійснює фінансування для різних категорій населення (студентів, безробітних, пенсіонерів), в тому числі – боржників.

Оформити споживчий кредит за 15 хв може будь-який повнолітній українець, заповнивши онлайн-анкету за цивільним паспортом, ідентифікаційним кодом та банківською карткою.

При непередбачених труднощах допускається триденний грейс-період без застосування штрафних санкцій. При тривалих проблемах діє додаткова послуга пролонгації – продовження дії договору.